P2P
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P2P투자 투자자별 투자 한도Capital/P2P 2023. 5. 5. 18:00
1. 투자 한도 2021년 8월부터 온라인투자연계금융업법(이하 온투법)이 유예 기간을 마치면서 투자자별 투자 한도가 결정되었다. 투자자는 ▲일반 개인 투자자, ▲소득 적격 투자자, ▲개인 전문 투자자 및 법인 투자자로 구분되며, 후자로 갈수록 투자 한도가 높게 설정되어 있다. 일정 소득 요건을 증빙하는 서류를 P2P회사에 제출하면 심사를 거쳐 투자 한도를 늘릴 수 있다. 2. 일반 개인 투자자 별다른 자격 요건이 없으므로 P2P 투자를 처음 시작하는 대다수가 이에 해당할 것이다. 일반 개인 투자자의 경우, 온투법에 의거한 제도권 (이하 온투업권) 합산 4,000만 원까지 투자가 가능하다. 만약 A업체에 1,000만 원, B업체에 500만 원을 투자하고 있는 상태라면 앞으로 2,500만 원까지 A업체와 B..
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P2P투자 원리금 상환 방식Capital/P2P 2023. 4. 28. 18:00
1. 원리금 상환 방식 P2P 금융권에서 대출자가 대출금을 빌릴 때 원리금 상환 방식을 결정할 수 있다. 대출자가 어떤 방식으로 원리금을 상환하는지에 따라 투자자의 수익과 안정성이 달라지는데, 같은 수익률이더라도 대출자의 상환 방식에 따라 실질 수익률이 달라지니 투자자 또한 상환 방식에 대해 한 번 정도는 알아볼 필요가 있다. 대출자가 선택할 수 있는 상환 방식에는 ▲만기 일시 상환, ▲원리금 균등 분할 상환, ▲원금 균등 분할 상환, ▲거치후 분할 상환 등이 있으며, 대출자가 선택한 상환 방식은 상품 설명서에 기입되므로 투자자도 확인할 수 있는 정보이다. 2. 만기 일시 상환 원금 상환일 이전까지는 원금에 대한 이자만 매달 상환하다가 대출 기간 마지막 날에 원금과 이자를 모두 상환하는 방식이다. 만기일..
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P2P투자 실질 수익률Capital/P2P 2023. 4. 21. 18:00
1. 세전 수익률 P2P회사에서 공개하는 상품을 살펴보면 예상수익률이 함께 표기되어 있는데, 이는 모두 세금과 플랫폼 이용료를 포함한 세전 수익률이다. 성공적인 투자 후 실제로 우리 손에 들어오는 것은 이자에서 세금과 플랫폼 이용료를 제외한 금액이므로 세후 수익률을 고려해야 한다. 세전 수익률을 보고도 실질 수익률을 가늠할 수 있는 안목이 필요하다. P2P 금융권에서 이자 소득에 대한 세금은 개인 투자자의 경우 이자의 15.4% (이자소득세 14% + 지방세 1.4%), 법인 투자자의 경우 이자의 27.5% (법인세 25% + 지방세 2.5%)로 부과된다. 이때 원 단위는 반올림하지 않고 버려 십원 단위까지만 세금이 부과되므로, 소액으로 분산 투자를 할 경우 절세 효과도 함께 누릴 수 있다. 플랫폼 이용..
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P2P투자 상품의 종류(4): 개인/법인 신용 채권Capital/P2P 2023. 4. 14. 18:00
1. 개인/법인 신용 대출 개인/법인 신용 대출은 다른 대출 상품과는 다르게 별도의 담보 없이 대출자의 신용 정보만을 바탕으로 실행되는 대출이다. 대출자의 신용 등급(NICE 신용등급, KCB 신용등급)과 대출 목적, 자산 및 부채 현황 등의 정보를 기반으로 대출금 상환 능력을 판단하여 대출 실행 여부를 결정한다. 부동산의 경우 부동산 시장 경기에 크게 영향을 받기 때문에 하락기에서는 매우 예민하게 반응하지만, 신용의 경우 경기에 큰 영향을 받지 않아 변동성이 적다고 볼 수 있다. 부동산 관련 상품은 매물이 많지 않아 소액 분산 투자가 불가능하지만, 개인/법인 신용 채권의 경우 상품의 수가 많아 소액 분산 투자가 가능하다. 또한 이자에 대한 세금은 원단위를 버리고 청구되기 때문에 소액으로 나누..
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P2P투자 상품의 종류(3): 전자어음 담보 채권Capital/P2P 2023. 4. 14. 17:00
1. 전자어음 대출 어음이란 발행한 법인이 미래 특정 시점에 일정 금액을 상환하겠다고 기록한 증권으로, 전자어음 대출은 중소기업과 소상공인으로부터 전자어음을 담보로 실행되는 대출을 의미한다. 전자어음에 적힌 만기일에 어음을 발행한 회사가 대출금을 상환하지 않으면 해당 법인은 당좌거래정지를 통해 부도로 처리되므로 매우 낮은 연체율(부도율)을 보인다. 전자어음을 발행한 법인의 존폐를 담보로 실행되는 대출인 셈이기 때문에 재무적으로 안정적인 기업들이 전자어음을 발행하는 경우가 많다고 볼 수 있다. 전자어음은 법무부가 감독하고 금융결제원에서 관리하고 있으며, 실물이 아닌 전자문서로 발급되고 있어 위조나 변조가 불가능하다. P2P회사는 어음을 발행하는 법인의 재무 정보와 상환 능력을 심사해 이들의 대출 채권을..
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P2P투자 상품의 종류(2): 매출 담보 채권Capital/P2P 2023. 4. 14. 16:00
1. 매출 채권 담보 대출 매출 채권 담보 대출은 재화나 용역을 판매하여 수령할 자금을 담보로 실행되는 대출 상품이다. 확정된 매출이 아니더라도 사업장의 과거 매출 기록을 기반으로 대출 여부를 심사하기도 한다. 매출 채권 담보 대출도 앞서 설명한 ABL처럼 가까운 미래에 발생할 현금 흐름을 담보로 현금을 대출 받는 방식으로 대출이 이루어지나, P2P 금융권에서는 부동산 PF 관련 자산 유동화 상품에만 ABL을 표기하고 있으며, 부동산 ABL과 구분하여 매출 채권으로 표기하고 있다. SCF(공급망 금융, Supply Chain Finance) 선정산 서비스의 경우, 대출자가 소셜커머스 플랫폼을 통해 제품을 판매하면 일정 기간 이후에 판매 대금을 정산 받는데, 이 시차를 해소하기 위한 상품이다. 중..
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P2P투자 상품의 종류(1): 부동산 후순위 담보 채권Capital/P2P 2023. 3. 30. 16:00
1. 부동산 담보 대출 부동산 담보 대출이란 은행에서 부동산을 담보로 대출을 실행하는 것을 의미하며, 일반적으로 완공된 건물이나 토지가 담보가 된다. 부동산은 가치 변동이 상대적으로 적고, 권리사항이 등기부등본에 기재되어 담보로서 안정적이기 때문에 금융기관에서 가장 선호하는 담보이다. 그렇다 하더라도 무작정 돈을 빌려주기보다는 담보로 삼을 부동산의 가치를 따져 대출 여부와 규모를 결정하는데, 이때 고려하는 것이 LTV이다. 2. 담보인정비율 LTV (담보인정비율, Loan To Value ratio)는 담보 가치 대비 대출 비율을 의미한다. 부동산을 담보로 했을 때 대출 가능한 금액의 비율을 나타낸 것으로, 금융기관들이 대출 규모를 결정할 때 고려하는 수치이다. LTV가 낮다는 것은 대출 금액에..
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P2P투자란?Capital/P2P 2023. 3. 30. 15:00
1. P2P투자 P2P투자의 P2P는 개인과 개인(Peer to Peer)을 연결한다는 의미로, 제도권 금융기관을 거치지 않고 개인들 사이에서 이루어지는 금융거래를 지칭한다. 투자자들이 차입자(대출자)에게 직접 돈을 빌려주고 그 대가로 이자를 받는 제도권 외 금융이다. 거래는 투자자와 차입자를 연결해주는 P2P회사를 통해 이루어진다. P2P회사는 차입자가 대출을 신청하면 해당 차입자에 대한 정보를 수집하여 평가한 뒤, 담보를 확보하고 상품의 형태로 투자자들에게 공개한다. 투자자들이 차입자에 대한 정보를 확인하고 투자를 결정하면, P2P회사는 해당 금액을 차입자에게 전달한다. 대출 기한이 되면 차입자는 원금과 이자를 P2P회사에 상환하고, P2P회사는 해당 금액에서 일정 수수료를 제외한 뒤 투자자들에게..