P2P투자 상품의 종류(4): 개인/법인 신용 채권

1. 개인/법인 신용 대출

개인/법인 신용

   개인/법인 신용 대출은 다른 대출 상품과는 다르게 별도의 담보 없이 대출자의 신용 정보만을 바탕으로 실행되는 대출이다. 대출자의 신용 등급(NICE 신용등급, KCB 신용등급)과 대출 목적, 자산 및 부채 현황 등의 정보를 기반으로 대출금 상환 능력을 판단하여 대출 실행 여부를 결정한다.

   부동산의 경우 부동산 시장 경기에 크게 영향을 받기 때문에 하락기에서는 매우 예민하게 반응하지만,  신용의 경우 경기에 큰 영향을 받지 않아 변동성이 적다고 볼 수 있다. 부동산 관련 상품은 매물이 많지 않아 소액 분산 투자가 불가능하지만, 개인/법인 신용 채권의 경우 상품의 수가 많아 소액 분산 투자가 가능하다. 또한 이자에 대한 세금은 원단위를 버리고 청구되기 때문에 소액으로 나누어 분산 투자하면 절세 효과도 누릴 수 있다.

 

2. 개인 회생으로 인한 손실

개인 신용 채권의 개인 회생

   법인 신용 채권의 경우, 기업이 체계적인 자금 관리를 하고 있고 자금 조달에 있어서 신용지 중요하기 때문에 심각한 사유가 없는 한 연체가 발생하지 않는다. 그러나 개인 신용 채권의 경우, 개인에게 자금 문제가 빈번하게 발생하기도 하고 연체를 대수롭지 않게 생각하는 것 때문에 연체가 쉽게 발생할 수 있다. 특히 개인 신용 채권은 채무자가 개인 회생을 신청하면 원리금 회수 절차가 중단되고 채무가 일부 탕감되므로 곧바로 원리금 손실로 이어진다. P2P회사는 원리금을 조금이라도 회수하기 위해 개인 회생을 신청한 개인 신용 채권을 부실 채권 매입 전문회사에 매각하지만, 채권 매각 시 투자자가 돌려받을 수 있는 금액은 얼마 되지 않는다. 개인 회생은 재정적인 어려움으로부터 개인을 지원하기 위한 제도이지만, 투자자 입장에서는 채무를 탕감하거나 원리금 상환 기간을 연장해야하기 때문에 손실 사유가 된다.

 

3. 투자 전 확인할 사항

   P2P회사가 대출자의 정보를 공개하기는 하지만, 투자자가 대출자의 신용 정보를 바탕으로 대출자의 상환 능력을 판단하는 것은 사실상 불가능하다. 따라서 P2P회사에서 제공하는 포트폴리오 상품에 투자하거나, 나름대로 포트폴리오를 구성하여 소액 분산 투자하는 것을 권장한다. 또한 개인 신용 대출은 다수의 대출자를 모집하고 평가하는 시스템을 갖춰야 하기 때문에 P2P회사에서 취급하기에는 진입 장벽이 높은 편이다. 그러므로 신규 P2P회사보다는 업력이 있는 회사를 중심으로 투자하는 것이 바람직하겠다.

 

 

 

 

 

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용어정리

■ DTI (총부채상환비율,  Debt To Income): 대출자의 연간 총 소득에서 연간 부채 상환액이 차지하는 비율을 의미한다. 대출 받고자 하는 사람의 소득을 기준으로 상환 가능성을 가늠하여 대출 규모를 결정하며, 해당 비율이 낮으면 상환 능력이 높다고 볼 수 있다.

 

참고문헌

- 경병선, 고재균. (2018). P2P 투자로 제2의 월급 만들기. 위즈플래닛.
- 이민아. (2019). P2P투자란 무엇인가. 아이스토리.